Hypotheekrente meenemen bij verhuizen? 4 checks

1. Controleer of je hypotheek een verhuisregeling heeft

Het belangrijkste uitgangspunt is eenvoudig: een verhuisregeling is geen automatisch wettelijk recht. Of je de rente van je huidige hypotheek kunt meenemen, wordt bepaald door de voorwaarden van je hypotheek en geldverstrekker.

Kijk daarom niet alleen naar het rentepercentage dat je momenteel betaalt, maar vooral naar de algemene voorwaarden en productvoorwaarden die bij je hypotheek horen.

Daarin kan bijvoorbeeld zijn vastgelegd:

• of de hypotheekrente überhaupt kan worden meegenomen;
• hoe lang de verhuisregeling geldig is;
• welk hypotheekbedrag onder de regeling valt;
• of alleen de rente of ook andere voorwaarden worden meegenomen;
• wat er gebeurt wanneer je meer geld nodig hebt voor de nieuwe woning;
• welke voorwaarden gelden wanneer je eerst verkoopt en daarna koopt;
• of de regeling van toepassing is op jouw specifieke hypotheekvorm.

In de meeste gevallen blijf je voor de nieuwe hypotheek bovendien bij dezelfde geldverstrekker wanneer je van de verhuisregeling gebruik wilt maken.

Dat laatste is belangrijk. Een aantrekkelijke oude rente betekent namelijk niet automatisch dat dezelfde geldverstrekker voor je volledige nieuwe hypotheek de voordeligste oplossing biedt. Laat daarom niet alleen berekenen hoeveel voordeel de verhuisregeling oplevert, maar vergelijk ook de totale financiering.

2. Let goed op de termijn van de verhuisregeling

Een tweede belangrijk aandachtspunt is de geldigheidsduur.

Wanneer je huidige woning wordt verkocht en de hypotheek wordt afgelost, kan er een termijn gaan lopen waarbinnen je de oude hypotheekrente moet gebruiken voor de financiering van je volgende woning.

Hoe lang deze termijn is, verschilt per geldverstrekker en hypotheekproduct. Ga daarom niet automatisch uit van bijvoorbeeld zes maanden of één jaar, maar controleer de voorwaarden van jouw specifieke hypotheek.

Dit kan vooral belangrijk zijn wanneer er enige tijd zit tussen de verkoop van je oude woning en de aankoop of oplevering van de nieuwe woning.

Denk bijvoorbeeld aan de situatie waarin je:

• eerst je huidige woning verkoopt en daarna een nieuwe woning zoekt;
• een nieuwbouwwoning koopt die pas later wordt opgeleverd;
• tijdelijk een woning huurt;
• te maken krijgt met vertraging bij de aankoop of overdracht;
• bewust wacht op een geschikte woning.

Een verkeerde planning kan er in sommige situaties toe leiden dat je geen gebruik meer kunt maken van de oorspronkelijke verhuisregeling.

Daarom is het verstandig om de voorwaarden te laten controleren voordat je je huidige woning definitief verkoopt.

3. Je inkomen en financiële situatie worden opnieuw beoordeeld

Een veelvoorkomend misverstand is dat je bij het meenemen van je hypotheekrente automatisch hetzelfde bedrag opnieuw kunt lenen.

Dat is niet het geval.

Voor de aankoop van een nieuwe woning vindt opnieuw een beoordeling van je financiële situatie plaats. De geldverstrekker kijkt daarbij naar de normen en voorwaarden die gelden op het moment dat je de nieuwe hypotheek aanvraagt.

Je financiële situatie kan sinds het afsluiten van je vorige hypotheek behoorlijk zijn veranderd. Denk bijvoorbeeld aan:

• een hoger of lager inkomen;
• een andere werkgever;
• zelfstandig ondernemerschap;
• een tijdelijk of flexibel dienstverband;
• pensioen of een naderende pensioendatum;
• bestaande leningen of andere financiële verplichtingen;
• veranderingen binnen je huishouden.

Ook de waarde van de nieuwe woning en de verhouding tussen de woningwaarde en de hypotheek spelen een rol.

Het kan dus voorkomen dat je een bijzonder lage rente hebt die je volgens de voorwaarden mag meenemen, maar dat je op basis van je huidige inkomen niet voldoende kunt lenen voor de woning die je op het oog hebt.

Andersom kan een verbeterde financiële positie juist nieuwe mogelijkheden bieden.

Eerst berekenen, daarna zoeken

Wanneer je verhuisplannen hebt, is het daarom verstandig om eerst je actuele maximale hypotheek en verwachte maandlasten te laten berekenen.

Zo weet je vooraf binnen welke prijsklasse je naar een nieuwe woning kunt zoeken en welk voordeel je bestaande hypotheekrente daadwerkelijk oplevert.

4. Meestal krijg je te maken met meerdere hypotheekdelen

Wanneer mensen zeggen dat ze hun hypotheek willen meenemen, bedoelen ze meestal dat ze hun lage hypotheekrente willen behouden.

Dat onderscheid is belangrijk.

Stel dat je nog €250.000 hypotheek hebt en dat je daarover een rente van 2% betaalt. Je koopt vervolgens een duurdere woning waarvoor je, na inbreng van eigen middelen, een hypotheek van €350.000 nodig hebt.

Als je aan de voorwaarden van de verhuisregeling voldoet, kan de bestaande rente mogelijk worden toegepast op €250.000. Voor de aanvullende €100.000 sluit je dan een nieuw hypotheekdeel af tegen de rente en voorwaarden die op dat moment gelden.

Je hypotheek kan daardoor bijvoorbeeld bestaan uit:

Hypotheekdeel 1:
€250.000 tegen de meegenomen rente en resterende rentevaste periode.

Hypotheekdeel 2:
€100.000 tegen een nieuw rentepercentage en een nieuw gekozen rentevaste periode.

Je totale maandlast wordt vervolgens bepaald door beide leningdelen.

Daarom zegt alleen het oude lage rentepercentage niet voldoende. Voor een goede vergelijking moet naar de totale hypotheekconstructie en totale maandlast worden gekeken.

Vergeet de resterende rentevaste periode niet

Nog een belangrijk detail: wanneer je de rente kunt meenemen, betekent dat meestal niet dat je opnieuw dezelfde oorspronkelijke rentevaste periode krijgt.

Heb je bijvoorbeeld je rente twintig jaar vastgezet en zijn daarvan inmiddels acht jaar verstreken? Dan resteert nog twaalf jaar van die rentevaste periode.

Na afloop daarvan krijg je te maken met een nieuw rentevoorstel volgens de voorwaarden die op dat moment gelden.

Bij het beoordelen van een verhuisregeling moet daarom niet alleen worden gekeken naar het rentepercentage, maar ook naar hoe lang je nog van dat rentepercentage profiteert.

Wat gebeurt er met de overwaarde van je huidige woning?

In 2026 is ook de overwaarde een belangrijk onderdeel van de financiële berekening.

Verkoop je je woning voor een hoger bedrag dan de resterende eigenwoningschuld, dan ontstaat in veel gevallen een eigenwoningreserve. Koop je vervolgens een nieuwe eigen woning, dan kan de bijleenregeling van toepassing zijn.

Kort gezegd wordt voor de fiscale behandeling van je nieuwe hypotheek rekening gehouden met de overwaarde uit je vorige woning. Gebruik je die overwaarde niet voor de nieuwe woning en leen je het betreffende bedrag toch, dan kan dit gevolgen hebben voor de hypotheekrenteaftrek over dat deel van de lening.

Je kunt dus technisch misschien méér lenen, terwijl niet over de volledige lening recht op hypotheekrenteaftrek bestaat.

Dat maakt het verstandig om bij een verhuizing niet alleen naar de maximale hypotheek te kijken, maar ook naar de fiscale gevolgen van de verkoop van je huidige woning.

Eerst kopen en daarna verkopen?

Ook dat komt regelmatig voor.

Je hebt je ideale woning gevonden, maar je huidige woning is nog niet verkocht. In dat geval kun je tijdelijk eigenaar zijn van twee woningen.

Afhankelijk van je situatie kan een overbruggingshypotheek worden gebruikt om een deel van de verwachte overwaarde van je bestaande woning tijdelijk beschikbaar te maken voor de aankoop van je nieuwe woning.

Daarnaast bestaan er fiscale regels voor situaties waarin je tijdelijk twee eigen woningen hebt. Onder voorwaarden kan gedurende een bepaalde periode hypotheekrenteaftrek mogelijk zijn voor zowel de oude als de nieuwe woning.

Ook hier geldt dat de precieze uitwerking afhankelijk is van jouw persoonlijke situatie.

Is je lage hypotheekrente meenemen altijd de beste keuze?

Niet automatisch.

Een rente van bijvoorbeeld 1,8% of 2,2% meenemen klinkt vrijwel altijd aantrekkelijk wanneer nieuwe hypotheken een hogere rente hebben. Toch moet je naar het volledige financiële plaatje kijken.

Een andere geldverstrekker kan bijvoorbeeld interessantere voorwaarden bieden voor het aanvullende hypotheekdeel. Ook verschillen in renteopslagen, aflossingsvormen, flexibiliteit en voorwaarden kunnen invloed hebben op de totale kosten.

Daarom kun je beter twee scenario’s naast elkaar laten berekenen:

Scenario 1: je gebruikt de verhuisregeling en neemt je bestaande hypotheekrente mee.

Scenario 2: je sluit de volledige hypotheek opnieuw af en vergelijkt verschillende geldverstrekkers.

Vervolgens vergelijk je niet alleen de rente, maar onder andere de maandlasten, totale rentelasten, flexibiliteit en voorwaarden.

Laat je verhuisregeling controleren vóórdat je verkoopt

Het belangrijkste advies is daarom: wacht niet met het controleren van je hypotheek totdat je nieuwe droomwoning al is gevonden.

Ben je van plan om te verhuizen? Laat dan vooraf onderzoeken welke mogelijkheden je bestaande hypotheek biedt.

Een hypotheekadviseur kan onder andere controleren:

• of je hypotheek een verhuis- of meeneemregeling heeft;
• welke termijn daarvoor geldt;
• welk bedrag tegen de bestaande rente kan worden meegenomen;
• hoelang je huidige rentevaste periode nog loopt;
• hoeveel je op basis van je huidige situatie kunt lenen;
• hoeveel overwaarde je waarschijnlijk hebt;
• welke invloed de bijleenregeling kan hebben;
• hoeveel aanvullende financiering nodig is;
• welke maandlast bij de nieuwe woning hoort;
• of meenemen gunstiger is dan volledig opnieuw financieren.

Hypotheek meenemen bij verhuizen? Laat Bèta Financiële Diensten eerst meekijken

Een lage hypotheekrente kan bij een verhuizing veel waard zijn. Maar alleen wanneer je weet welke voorwaarden gelden en hoe de bestaande hypotheek aansluit op de financiering van je nieuwe woning.

Bèta Financiële Diensten kan je hypotheekvoorwaarden en financiële situatie vooraf bekijken en berekenen welke mogelijkheden er zijn voor je volgende woning. Daarbij wordt niet alleen gekeken naar het meenemen van de bestaande rente, maar naar de complete financiering: van overwaarde en aanvullende hypotheek tot maandlasten en de fiscale gevolgen.

Zo weet je voordat je belangrijke beslissingen neemt waar je financieel aan toe bent.

Wil je verhuizen en weten of je jouw huidige lage hypotheekrente kunt meenemen? Laat dan eerst je hypotheek en verhuisregeling controleren.