Wat is Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?

Nationale Hypotheek Garantie is een regeling die extra zekerheid biedt bij het afsluiten van een hypotheek. De garantie wordt verstrekt door het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), de organisatie achter NHG.

Het belangrijkste doel van NHG is om verantwoord woningbezit te stimuleren en huiseigenaren te ondersteunen wanneer zij door onverwachte omstandigheden in financiële problemen komen.

Denk bijvoorbeeld aan werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, het overlijden van een partner of een relatiebreuk.

Wanneer u door dergelijke omstandigheden uw hypotheeklasten niet meer kunt betalen, kan NHG samen met uw hypotheekverstrekker onderzoeken welke oplossingen mogelijk zijn.

Het uitgangspunt is om te voorkomen dat u uw woning moet verkopen.

Mocht verkoop uiteindelijk toch noodzakelijk zijn en blijft er een restschuld over, dan kan NHG deze schuld onder bepaalde voorwaarden kwijtschelden.

Daarnaast bieden veel hypotheekverstrekkers een lagere hypotheekrente aan wanneer u een hypotheek met NHG afsluit.

Toch betekent dit niet dat NHG in iedere situatie automatisch de beste keuze is.

Wat zijn de NHG-voorwaarden in 2026?

Om in aanmerking te komen voor Nationale Hypotheek Garantie moet uw hypotheek aan verschillende voorwaarden voldoen.

Een belangrijke voorwaarde is dat de woning en financiering binnen de geldende NHG-grens vallen.

In 2026 bedraagt de reguliere NHG-grens € 470.000.

Wanneer u energiebesparende voorzieningen meefinanciert, kan de maximale hypotheek onder voorwaarden oplopen tot € 498.200. Het aanvullende bedrag moet dan worden besteed aan de toegestane energiebesparende maatregelen.

Daarnaast moet de hypotheek voldoen aan de geldende inkomensnormen, voorwaarden voor de hypotheekvorm en overige acceptatiecriteria.

De hypotheekverstrekker beoordeelt dus niet uitsluitend de waarde van de woning, maar ook of de maandelijkse hypotheeklasten passen bij uw financiële situatie.

Hoeveel kost NHG in 2026?

Voor het afsluiten van een hypotheek met NHG betaalt u een eenmalige vergoeding. Dit wordt de borgtochtprovisie genoemd.

In 2026 bedraagt deze premie 0,4% van het totale hypotheekbedrag.

Bij een hypotheek van € 350.000 betaalt u bijvoorbeeld € 1.400 aan NHG-premie.

Deze kosten zijn onder de gebruikelijke fiscale voorwaarden aftrekbaar wanneer de hypotheek betrekking heeft op uw eigen woning.

Daar staat tegenover dat een hypotheek met NHG vaak een lagere rente heeft dan een vergelijkbare hypotheek zonder NHG.

Of het rentevoordeel opweegt tegen de eenmalige kosten, hangt af van uw persoonlijke situatie.

Misverstand 1: een hypotheek met NHG is altijd goedkoper

Een van de bekendste misverstanden is dat een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie altijd goedkoper is.

Dat is niet vanzelfsprekend.

Veel hypotheekverstrekkers bieden inderdaad een lagere hypotheekrente aan bij een hypotheek met NHG. Dit komt doordat de garantie het financiële risico voor de geldverstrekker verkleint.

Maar tegenover dat rentevoordeel staat de eenmalige borgtochtprovisie.

Bovendien hangt het renteverschil af van de verhouding tussen uw hypotheekschuld en de waarde van de woning.

Wanneer u bijvoorbeeld veel eigen geld inbrengt of al een aanzienlijke overwaarde heeft, kan het renteverschil tussen een hypotheek met en zonder NHG relatief klein zijn.

Daarom is het verstandig om beide mogelijkheden te vergelijken.

Bèta Financiële Diensten kijkt daarbij niet alleen naar de hypotheekrente, maar ook naar de totale kosten gedurende de verwachte looptijd van uw hypotheek.

Misverstand 2: NHG betaalt automatisch uw hypotheek als u werkloos wordt

NHG wordt regelmatig gezien als een verzekering die automatisch de hypotheeklasten betaalt wanneer iemand zijn baan verliest.

Dat is niet hoe de regeling werkt.

NHG is geen standaard inkomensverzekering en neemt uw maandelijkse hypotheekbetalingen niet automatisch over.

Wanneer u door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of andere ingrijpende omstandigheden betalingsproblemen krijgt, is het belangrijk om zo snel mogelijk contact op te nemen met uw hypotheekverstrekker.

Er kan dan worden onderzocht of een betalingsregeling, aanpassing van de hypotheek of een andere oplossing mogelijk is.

Het uitgangspunt is om betalingsachterstanden te beperken en woningbehoud mogelijk te maken.

NHG biedt daarbij ondersteuning binnen de geldende voorwaarden.

Misverstand 3: NHG scheldt iedere restschuld automatisch kwijt

Stel dat u uw woning moet verkopen en de verkoopopbrengst onvoldoende is om de volledige hypotheek af te lossen.

Er blijft dan een restschuld over.

Sommige huiseigenaren denken dat NHG deze schuld altijd volledig overneemt.

Dat is niet juist.

Kwijtschelding van een restschuld is alleen mogelijk wanneer aan specifieke voorwaarden wordt voldaan.

NHG beoordeelt onder andere waarom de woning moest worden verkocht en of u voldoende heeft meegewerkt aan het beperken van de financiële schade.

Daarbij kan worden gekeken naar uw inspanningen om betalingsproblemen op te lossen en de woning voor een zo goed mogelijke prijs te verkopen.

Wanneer niet aan de voorwaarden wordt voldaan, kan een terugbetalingsverplichting blijven bestaan.

NHG biedt dus een belangrijk financieel vangnet, maar geen onbeperkte garantie tegen iedere restschuld.

Misverstand 4: NHG geldt niet voor verbouwingen

Ook dit is een misverstand.

Onder bepaalde voorwaarden kunt u een hypotheek met NHG gebruiken om een woning te verbouwen of te verbeteren.

Denk bijvoorbeeld aan het vernieuwen van een badkamer, het verbeteren van de isolatie of het uitvoeren van andere toegestane woningverbeteringen.

Bij een verbouwing moet duidelijk zijn waarvoor het geleende bedrag wordt gebruikt.

Afhankelijk van de financiering kan de geldverstrekker werken met een bouwdepot, verbouwingsspecificatie of verbeterbudget.

De exacte voorwaarden hangen af van de werkzaamheden en de manier waarop deze worden gefinancierd.

Extra mogelijkheden voor verduurzaming

Wilt u uw woning energiezuiniger maken? Dan biedt NHG aanvullende mogelijkheden.

In 2026 mag de hypotheek voor toegestane energiebesparende voorzieningen onder voorwaarden oplopen tot € 498.200.

Voorbeelden van energiebesparende maatregelen zijn:

• Dak-, vloer- en gevelisolatie;
• HR++-glas of andere toegestane isolerende beglazing;
• Een warmtepomp;
• Zonnepanelen;
• Andere maatregelen die binnen de NHG-voorwaarden vallen.

De aanvullende financiering moet daadwerkelijk worden besteed aan de energiebesparende voorzieningen.

Het is verstandig om vooraf te onderzoeken welke maatregelen in uw situatie zijn toegestaan en welke gevolgen de financiering heeft voor uw maandlasten.

Misverstand 5: NHG is alleen bedoeld voor starters

Hoewel Nationale Hypotheek Garantie veel wordt gebruikt door starters op de woningmarkt, is de regeling niet uitsluitend voor deze doelgroep bedoeld.

Ook doorstromers en bestaande huiseigenaren kunnen onder bepaalde voorwaarden gebruikmaken van NHG.

Bijvoorbeeld wanneer u een andere woning koopt, uw bestaande hypotheek oversluit of uw woning wilt verbeteren.

Voor senioren bestaan daarnaast specifieke mogelijkheden binnen de NHG-regels.

Denk aan de Senioren Verhuisregeling, waarbij onder voorwaarden rekening kan worden gehouden met de werkelijke hypotheeklasten.

Hierdoor kan een verhuizing naar een andere woning mogelijk blijven, ook wanneer het pensioeninkomen lager is dan het inkomen tijdens het werkzame leven.

De mogelijkheden hangen altijd af van uw financiële situatie en de actuele voorwaarden.

Misverstand 6: met NHG kunt u altijd meer lenen

NHG kan extra financiële zekerheid bieden, maar betekent niet automatisch dat u een hogere hypotheek kunt krijgen.

Ook bij een hypotheek met NHG gelden de wettelijke leennormen.

De maximale hypotheek wordt onder andere bepaald door uw inkomen, financiële verplichtingen, hypotheekrente en de waarde van de woning.

Daarnaast geldt de maximale NHG-grens.

Het rentevoordeel van NHG kan in sommige situaties invloed hebben op de betaalbaarheid van een hypotheek, maar de garantie zelf geeft geen onbeperkte extra leenruimte.

Wilt u weten hoeveel u verantwoord kunt lenen? Dan is een persoonlijke hypotheekberekening noodzakelijk.

Misverstand 7: NHG is voor iedere huizenkoper de beste keuze

Nationale Hypotheek Garantie kan aantrekkelijk zijn, maar is niet voor iedereen de meest geschikte oplossing.

Koopt u bijvoorbeeld een woning boven de NHG-grens, dan is een reguliere nieuwe hypotheek met NHG doorgaans niet mogelijk.

Ook wanneer u veel eigen vermogen heeft, kan een hypotheek zonder NHG financieel interessant zijn.

Daarnaast kunnen uw persoonlijke wensen een rol spelen.

Misschien wilt u extra aflossen, uw hypotheek later aanpassen of een specifieke hypotheekvorm gebruiken.

Niet iedere geldverstrekker biedt dezelfde mogelijkheden en voorwaarden.

Daarom is het belangrijk om niet uitsluitend naar het rentepercentage te kijken.

Een goede hypotheekkeuze houdt rekening met uw huidige financiële situatie én uw plannen voor de toekomst.

Wat verandert er voor NHG in 2027?

De NHG-grenzen worden jaarlijks opnieuw vastgesteld.

Inmiddels is bekendgemaakt dat de reguliere NHG-grens per 1 januari 2027 stijgt naar € 500.000.

Met toegestane energiebesparende voorzieningen wordt de maximale grens € 530.000.

De eenmalige borgtochtprovisie blijft volgens de aangekondigde voorwaarden 0,4%.

Voor huizenkopers die eind 2026 een woning willen kopen, kan het daarom relevant zijn om te onderzoeken welke NHG-voorwaarden op hun financiering van toepassing worden.

De ingangsdatum en de voorwaarden van de hypotheekaanvraag zijn daarbij belangrijk.

Wanneer is een hypotheek met NHG verstandig?

Of NHG voor u interessant is, hangt af van meerdere factoren.

In veel situaties kan de combinatie van een lagere hypotheekrente en extra financiële bescherming aantrekkelijk zijn.

Toch is het verstandig om vooraf een aantal zaken te vergelijken:

1. Het renteverschil tussen een hypotheek met en zonder NHG.
2. De eenmalige NHG-premie.
3. De voorwaarden voor het aanpassen of oversluiten van de hypotheek.
4. De mogelijkheden om verbouwingen of verduurzaming mee te financieren.
5. De financiële bescherming bij onverwachte veranderingen in uw persoonlijke situatie.

Door deze onderdelen samen te beoordelen, ontstaat een duidelijker beeld van de werkelijke voordelen en eventuele beperkingen.

Persoonlijk hypotheekadvies over NHG bij Bèta Financiële Diensten

Een hypotheek afsluiten is een belangrijke financiële beslissing. Nationale Hypotheek Garantie kan daarbij voordelen bieden, maar de regeling moet wel passen bij uw persoonlijke situatie.

Bij Bèta Financiële Diensten in Haarlem kijken wij verder dan alleen de hypotheekrente.

Wij onderzoeken welke financiering aansluit bij uw inkomen, woonwensen en toekomstplannen.

Daarbij vergelijken wij onder andere de mogelijkheden van hypotheken met en zonder NHG, de totale financieringskosten en de voorwaarden van verschillende hypotheekverstrekkers.

Wilt u een woning kopen, uw hypotheek oversluiten of uw huidige woning verbouwen?

Ontdek uw mogelijkheden met Nationale Hypotheek Garantie

Neem dan contact op met Bèta Financiële Diensten voor persoonlijk hypotheekadvies.

Samen bekijken wij of Nationale Hypotheek Garantie in uw situatie een verstandige keuze is, zodat u met vertrouwen een beslissing kunt nemen.

Veelgestelde vragen over Nationale Hypotheek Garantie