Een opstalverzekering – wat is dat?

Wanneer je een huis koopt, eist de hypotheekverstrekker dat je een opstalverzekering afsluit. Logisch, want je huis is het onderpand van de lening. Als dat afbrandt, is het onderpand weg. Maar een opstalverzekering – wat is dat nou precies? 

Een opstalverzekering, ook wel woonhuisverzekering genoemd, dekt schade aan spullen die vastzitten in en aan het huis. Daaronder vallen bijvoorbeeld de leidingen, de centrale verwarming, de badkamer en het toilet. Bij schade aan deze spullen kunnen de kosten nogal hoog oplopen. 

Wat dekt een opstalverzekering?

Een opstalverzekering keert uit als jouw huis getroffen wordt door:

• Brand- en/of blusschade
• Rook- en roetschade
• Schade door ontploffing
• Wateroverlast (geen dijkdoorbraak)
• Blikseminslag
• Storm (vanaf windkracht 7)
• Neerslag en vorst
• Inbraak en diefstal

Kortom: schade toegebracht aan je woning waar jij geen invloed op hebt. Dankzij een opstalverzekering kun je zorgeloos wonen. 

Wat een opstalverzekering bij schade precies dekt, is bij iedere verzekeraar anders. Zo kun je vaak kiezen voor een basisdekking of een allriskdekking. Er is altijd sprake van een eigen risico bij een opstalverzekering. Hoe hoog deze is, kun je zelf bepalen; door je eigen risico te verhogen, bespaar je premie. 

Zonnepanelen en funderingen

Zonnepanelen vallen meestal standaard onder de dekking van de opstalverzekering. Hetzelfde geldt voor de funderingen van het huis. Wanneer je pas in een later stadium zonnepanelen aanschaft, is het aan te raden dit door te geven aan je opstalverzekering voor eventuele wijzigingen in je polis. Doorgaans is het zo dat zonnepanelen standaard zijn meeverzekerd mits ze bevestigd zijn aan het woonhuis. Zijn de zonnepanelen op de grond bevestigd? In dat geval dienen ze apart verzekerd te worden. 

Laadpalen

Normaal gesproken dekt een opstalverzekering ook schade aan laadpalen voor een elektrische auto. Hier zijn echter ook uitzonderingen op. Vraag dit vooraf goed na bij je verzekeraar.

Wat dekt de opstalverzekering niet?

Naast de standaard eigen risico van een opstalverzekering, zijn er ook een hoop andere dingen die je woonhuisverzekering niet dekt. Dit betreft alle schade die je zelf aan je woonhuis veroorzaakt, bijvoorbeeld doordat je iets op je dure plavuizenvloer laat vallen. Deze schade is alleen gedekt met de allrisk-polis. Over het algemeen geldt dat schade alleen wordt vergoed als het om een ‘onzeker voorval’ gaat. Stort het dak in door jarenlang achterstallig onderhoud? Dan keert de verzekering niet uit.

Daarnaast stellen verzekeraars eisen aan het materiaal waarvan de buitenwanden en dakbedekking zijn gemaakt. Rieten daken en woonwagens zijn bijvoorbeeld vaak uitgesloten.

Verzeker je appartement

Woon je in een appartement, dan sluit je meestal niet zelf een opstalverzekering af. Dat doet de verhuurder (bij een huurwoning) of de Vereniging van Eigenaars (VvE) bij een koopwoning voor het hele gebouw. Vaak heb je dan alleen een losse inboedelverzekering nodig.

Slapende VvE

Is er sprake van een ‘slapende’ VvE? Dan moet je wél zelf een opstalverzekering afsluiten. Dit komt vooral voor bij kleine, oude appartementencomplexen. Koop je een appartement? Controleer altijd bij de VvE hoe het met de opstalverzekering zit. Is de VvE niet actief, dan kan het de moeite lonen daar nieuw leven in te blazen.

Eigenarenbelang

Is er wel een gezamenlijke opstalverzekering, maar is de afwerking van jouw appartement veel beter of duurder? Dan kan het verstandig zijn een aanvullende verzekering af te sluiten. Als je bijvoorbeeld een veel duurdere badkamer of keuken hebt dan de andere eigenaren kun je dit bij de meeste verzekeraars (standaard of optioneel) meeverzekeren op je inboedelverzekering. Dit heet het eigenarenbelang.

Verzeker je bij één maatschappij

Inboedelverzekeringen en opstalverzekeringen – soms gecombineerd met de aansprakelijkheidsverzekering – noemen wij ‘woonverzekeringen‘. Heb je een eigen huis? Dan adviseren wij je deze verzekeringen onder te brengen bij dezelfde verzekeraar.

Als er dan schade ontstaat aan je huis én je inboedel, bijvoorbeeld door brand, heb je geen gedoe over wie welke schade vergoedt. Ook krijg je maar met één schadeafwikkelaar te maken. En je voorkomt dat je ergens dubbel voor verzekerd bent. Of nog erger, ergens juist helemaal níet voor verzekerd bent. Het levert je vaak ook nog een aardige pakketkorting op.